2024 年 11 月 8 日，十四届全国人大常委会第十二次会议修订通过了《中华人民共和国反洗钱法》，并宣布于2025年1月1日起正式施行。这是反洗钱法时隔17年后迎来的首次重大修改，在金融行业有着举足轻重的影响。    

随着经济全球化和金融创新的不断发展，洗钱手段日益复杂多样，给金融安全和社会稳定带来了严重威胁。党中央高度重视反洗钱和金融法治建设工作，党的二十大报告指出，要加强和完善现代金融监管，守住系统性风险底线，强化经济、金融等安全保障体系建设。

现行反洗钱法在过去发挥了重要作用，但近年来，反洗钱工作暴露出有关机构履行反洗钱义务能力不足、反洗钱监管协作机制不顺畅、信息共享程度不高、监测防控新型洗钱风险以及打击治理腐败、跨境赌博、“地下钱庄” 等违法活动有待加强等问题。此外，2018-2019 年，国际反洗钱组织金融行动特别工作组对我国反洗钱工作开展评估，指出我国特定非金融机构反洗钱、受益所有人等制度供给存在不足等问题。因此，修订反洗钱法迫在眉睫。

    

此次大改，主要是修订了以下几个方面的内容：

(一)完善反洗钱义务规定

客户尽职调查制度：在客户身份识别制度基础上，进一步建立客户尽职调查制度，明确其适用条件和程序。要求金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的一次性金融服务时，应当识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份，了解客户建立业务关系和交易的目的，涉及较高洗钱风险的，还应当了解相关资金来源和用途。

持续尽职调查：规定了金融机构开展持续尽职调查的三类情形，即一次性业务、身份资料存疑以及有合理理由怀疑客户及其交易涉嫌洗钱活动。只要可能接触到客户，金融机构就有识别和发现疑似洗钱行为的可能性，也有持续尽调的职责和义务。

简化尽职调查：提出对于涉及较低洗钱风险的，金融机构应当根据情况简化客户尽职调查，为金融机构开展相关工作提供了一定的灵活性。

代办业务与第三方代理要求：在代办业务方面，增加了 “核实代理关系” 的要求；在第三方代理方面，将 “确保” 一词具象化，要求金融机构评估第三方的风险状况及其履行反洗钱义务的能力，第三方具有较高风险情形或者不具备履行反洗钱义务能力的，金融机构不得依托其开展客户尽职调查。

(三)加强反洗钱监督管理

设立反洗钱监测分析机构：明确设立反洗钱监测分析机构，要求其健全监测分析体系，提高监测分析水平，按照规定反馈可疑交易报告使用情况。

资金监测与风险评估：国务院反洗钱行政主管部门负责开展反洗钱资金监测，评估国家、行业面临的洗钱风险，及时监测与新领域、新业态相关的新型洗钱风险，并加强指导和支持反洗钱技术创新。

监督检查措施与程序：明确了反洗钱行政主管部门进行监督检查的措施、程序，增强了监管的权威性和有效性。

(四)强化反洗钱国际合作

明确国务院反洗钱行政主管部门负责组织、协调反洗钱国际合作。国家有关机关可以要求符合条件的境外金融机构配合我国有关机关依法调查洗钱和恐怖主义融资活动，同时规定外国国家、组织直接要求金融机构提交信息，扣划资金、资产的，不得擅自执行。

(五)加大法律责任力度

按照过罚相当原则，对金融机构以及责任人员的相关违法行为，设置了不同档次的法律责任，综合适用责令整改、警告、罚款、实施限制性经营等多种处置、处罚方式，大幅度提高了罚款上限，加大了对董监高和其他直接责任人员的行政处罚。

三、对金融行业的影响

(一)合规成本增加

金融机构需要投入更多的人力、物力和财力来完善反洗钱内部控制制度，加强客户尽职调查、大额交易和可疑交易报告等工作，以满足新反洗钱法的要求，这将导致合规成本上升。

(二)业务流程调整

金融机构需要对现有业务流程进行全面梳理和调整，优化客户身份识别、风险评估等环节，确保业务操作符合新反洗钱法的规定。

(三)技术创新需求增强

新反洗钱法强调技术在反洗钱管理层面的应用，支持和鼓励反洗钱领域技术创新，及时监测与新领域、新业态相关的新型洗钱风险。金融机构需要加大技术投入，利用大数据、人工智能等技术手段提高反洗钱工作的效率和准确性。

(四)风险管理能力提升

新反洗钱法的实施将促使金融机构更加重视洗钱风险管理，加强对客户洗钱风险的评估和监测，提高风险管理能力，降低洗钱风险对金融机构的影响。

《反洗钱法》的首次重大修订是我国金融法治建设的重要举措股票杠杆正规平台，对于维护金融安全、健全国家金融风险防控体系具有重要意义。金融行业应积极应对此次修订带来的挑战，加强合规管理，提升反洗钱工作水平，共同营造健康、稳定的金融环境。

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